根据《银行业金融机构外部审计监管指引》（银监发〔2010〕73号）、《商业银行信息披露办法》（中国银行业监督管理委员会令2007第7号）、《商业银行公司治理指引》（银监发〔2013〕34号）以及《中国银监会四川监管局办公室关于做好农村商业银行年度报告审计和信息披露工作的通知》（川银监办发〔2015〕38号）的有关规定，营山农商银行（以下简称本行）对2015年度进行信息披露。我行财务报告已经四川天正会计师事务所有限公司审计。

本行董事会、高级管理层、财务会计部保证该报告中财务数据真实、完整。

第一章  本行概况

一、本行简介

（一）注册中文名称：四川营山农村商业银行股份有限公司

（二）法定代表人：黄海涛

（三）法定住所：四川省营山县城南镇景阳路155号

（四）邮政编码：637700

（五）企业法人营业执照注册号：511322000001088，2015年1月30日由南充市工商行政管理局颁发

（六）金融许可证编号：B0635H251130001

（七）本行年度报告备置地点：营山农商银行董事会办公室及各营业网点

二、本行经营范围

吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借; 从事银行卡（借记卡）业务;代理收付款项及代理保险业务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

三、组织结构

（一）根据我行章程的规定，设立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层；

（二）根据经营管理的需要，我行内设职能部门有：办公室、人力资源部、个人金融部、公司金融部、风险与合规管理部、电子银行部、金融市场部、财务会计部、稽核审计部、运营管理部、监察保卫部、后勤保障部。

（三）我行下辖总行营业部、城南支行、文林支行、白塔支行、绥安支行、木垭支行等六个直属支行，以及朗池支行、东升支行、骆市支行、小桥支行、星火支行、回龙支行、绿水支行、新店支行、消水支行、老林支行、玲珑支行、双流支行等12个管理支行，辖内共71个对外营业机构。

营山农商银行前台机构一览表

机构名称	机构地址	负责人	联系电话
四川营山农村商业银行股份有限公司营业部	四川省营山县城南镇景阳路155号一楼	高继明	0817-8222340
四川营山农村商业银行股份有限公司城南支行	四川省营山县城南镇三星南路2号	郭玉林	0817-8232499
四川营山农村商业银行股份有限公司文林支行	四川省营山县朗池镇文林路2号	蒋良明	0817-8223974
四川营山农村商业银行股份有限公司白塔支行	四川省营山县朗池镇东大街1-5号	陈俊林	0817-8313868
四川营山农村商业银行股份有限公司绥安支行	四川省营山县绥安大道49号	章荣	0817-8235355
四川营山农村商业银行股份有限公司东升支行	四川省营山县东升镇文昌东路139号	董毅	0817-8319487
四川营山农村商业银行股份有限公司星火支行	四川省营山县星火镇星贸街2号	黄兴仕	0817-8371044
四川营山农村商业银行股份有限公司骆市支行	营山县骆市镇梓橦街368、370-374号	李育丞	0817-8316057
四川营山农村商业银行股份有限公司小桥支行	营山县小桥镇小东街40-50号	苏绍东	0817-8342080
四川营山农村商业银行股份有限公司回龙支行	四川省营山县回龙镇下西街43号	冯建华	0817-8516029
四川营山农村商业银行股份有限公司双流支行	四川省营山县双流镇中街40号	李伟	0817-8471032
四川营山农村商业银行股份有限公司消水支行	四川省营山县消水镇禹王街99号	邹光辉	0817-8441032
四川营山农村商业银行股份有限公司老林支行	四川省营山县老林镇泰和街12号	李勇军	0817-8419035
四川营山农村商业银行股份有限公司木垭支行	四川省营山县木垭镇兴盛街106号	杨志	0817-8412791
四川营山农村商业银行股份有限公司玲珑支行	四川省营山县玲珑乡龙井街85号	苟丹	0817-8417091
四川营山农村商业银行股份有限公司新店支行	四川省营山县新店镇红军街50号	彭文广	0817-8541934
四川营山农村商业银行股份有限公司绿水支行	四川省营山县绿水镇长虹街99号	杨庆	0817-8571002
四川营山农村商业银行股份有限公司朗池支行	四川省营山县朗池镇新城路23号	伍毅	0817-8222360
四川营山农村商业银行股份有限公司兴隆分理处	四川省营山县朗池镇兴隆路7号	肖克英	0817-8211269
四川营山农村商业银行股份有限公司城北分理处	四川省营山县朗池镇北门街4号	陈莹	0817-8222278
四川营山农村商业银行股份有限公司磨子街分理处	四川省营山县朗池镇磨子街155号	彭英	0817-8221467
四川营山农村商业银行股份有限公司东门分理处	四川省营山县城南镇磨子街11号	蒋红川	0817-8221507
四川营山农村商业银行股份有限公司渌井分理处	四川省营山县渌井镇街道165--181号	周莉	0817-8513157
四川营山农村商业银行股份有限公司封窦分理处	四川省营山县朗池镇封窦乡红军路1号	李卫忠	0817-8510008
四川营山农村商业银行股份有限公司济川分理处	四川省营山县济川乡街道105--111号	高山	0817-8311195
四川营山农村商业银行股份有限公司盐井分理处	四川省营山县东升镇盐井街道32号	宾浚沣	0817-8413761
四川营山农村商业银行股份有限公司茶盘分理处	四川省营山县茶盘乡街道170号	陈瑞	0817-8376763
四川营山农村商业银行股份有限公司七涧分理处	四川省营山县七涧乡街道205号	郭铠瑞	0817-8375601
四川营山农村商业银行股份有限公司西桥分理处	四川省营山县西桥镇新街10-20号	唐建清	0817-8372573
四川营山农村商业银行股份有限公司柏坪分理处	四川省营山县柏坪乡街道3号	龚勇	0817-8371044
四川营山农村商业银行股份有限公司双溪分理处	四川省营山县双溪乡钟嘴街2号	陈小康	0817-8315296
四川营山农村商业银行股份有限公司小蓬分理处	四川省营山县骆市镇幺店村8组45-1号	罗娇	0817-8313030
四川营山农村商业银行股份有限公司黄渡分理处	四川省营山县黄渡镇文卫街16号	黄海	0817-8312510
四川营山农村商业银行股份有限公司铁顶分理处	四川省营山县小桥镇金顶街29号	李小芳	0817-8316057
四川营山农村商业银行股份有限公司陡坑分理处	四川省营山县灵鹫镇陡坑街道143号	全裕谦	0817-8348215
四川营山农村商业银行股份有限公司带河分理处	四川省营山县带河乡兴泰街4号	魏鑫	0817-8346111
四川营山农村商业银行股份有限公司灵鹫分理处	四川省营山县灵鹫镇星河街88号	杨先明	0817-8349014
四川营山农村商业银行股份有限公司四喜分理处	四川省营山县四喜乡向阳街325号	侯忠明	0817-8347507
四川营山农村商业银行股份有限公司丰产分理处	四川省营山县丰产乡中兴街146号	邓志强	0817-8519019
四川营山农村商业银行股份有限公司青山分理处	四川省营山县青山乡高粱街30、32号	文勇	0817-8577054
四川营山农村商业银行股份有限公司幸福分理处	四川省营山县回龙镇幸福村1组32号	陈玉	0817-8516029
四川营山农村商业银行股份有限公司增产分理处	四川省营山县增产乡街道46号	何海清	0817-8517081
四川营山农村商业银行股份有限公司福源分理处	四川省营山县福源乡活佛街145号	黄琳	0817-8578042
四川营山农村商业银行股份有限公司清水分理处	四川省营山县清水乡街道172-4号	王卿	0817-8518009
四川营山农村商业银行股份有限公司文殊分理处	四川省营山县绿水镇文平街70号	李志红	0817-8571002
四川营山农村商业银行股份有限公司高码分理处	四川省营山县高码乡龙凤街129号	黄万元	0817-8448327
四川营山农村商业银行股份有限公司蓼叶分理处	四川省营山县蓼叶镇天池街135号	张凯	0817-8579635
四川营山农村商业银行股份有限公司三兴分理处	四川省营山县三兴镇正阳街25、27号	杨京台	0817-8576509
四川营山农村商业银行股份有限公司安固分理处	四川省营山县安固乡建南街23号	李波	0817-8574640
四川营山农村商业银行股份有限公司法堂分理处	四川省营山县法堂乡天星街101号	郑义晖	0817-8549532
四川营山农村商业银行股份有限公司安化分理处	四川省营山县安化乡向阳街72号	胡映明	0817-8547264
四川营山农村商业银行股份有限公司大庙分理处	四川省营山县大庙乡文庙街139号	蒋新	0817-8548524
四川营山农村商业银行股份有限公司通天分理处	四川省营山县通天乡顺发街259号	梁敏	0817-8546400
四川营山农村商业银行股份有限公司清源分理处	四川省营山县清源乡永康街4号	黄晓	0817-8414343
四川营山农村商业银行股份有限公司木顶分理处	四川省营山县木顶乡永兴街44号	翟宇江	0817-8413252
四川营山农村商业银行股份有限公司涌泉分理处	四川省营山县涌泉乡风顺街20号	何爽	0817-8411027
四川营山农村商业银行股份有限公司龙伏分理处	四川省营山县龙伏乡金龙街128号	王宏民	0817-8410020
四川营山农村商业银行股份有限公司明德分理处	四川省营山县明德乡石河街78号	李春	0817-8416539
四川营山农村商业银行股份有限公司双林分理处	四川省营山县双林乡正泰街57号	李丽	0817-8415303
四川营山农村商业银行股份有限公司三元分理处	四川省营山县三元乡绥兴街94号	李强	0817-8447340
四川营山农村商业银行股份有限公司太蓬分理处	四川省营山县太蓬乡双峰下街33号	高越尘	0817-8446257
四川营山农村商业银行股份有限公司金堂分理处	四川省营山县双流镇金堂街道19号	龙云来	0817-8479325
四川营山农村商业银行股份有限公司柏林分理处	营山县柏林乡兴发街5、7、9、11、13、15号	刘新华	0817-8473774
四川营山农村商业银行股份有限公司合兴分理处	四川省营山县合兴乡永兴街2号	王敏	0817-8475788
四川营山农村商业银行股份有限公司孔雀分理处	四川省营山县孔雀乡玉林街110-118号	谭发明	0817-8474512
四川营山农村商业银行股份有限公司木桥分理处	四川省营山县双流镇木桥街道1号	沈正良	0817-8470020
四川营山农村商业银行股份有限公司悦中分理处	四川省营山县悦中乡福兴街29号	刘勇明	0817-8476030
四川营山农村商业银行股份有限公司六合分理处	四川省营山县六合乡观音街29号	谢逢益	0817-8477894
四川营山农村商业银行股份有限公司普岭分理处	四川省营山县普岭乡街道188号	陆仁杰	0817-8478254
四川营山农村商业银行股份有限公司复兴分理处	四川省营山县朗池镇复兴二街39号	杜艳梅	0817-8235322
四川营山农村商业银行股份有限公司沿码分理处	四川省营山县骆市镇沿码街道7号	肖凯	0817-8316057

    四、员工情况

截止2015年末，我行在编员工467人，从业人员性别分布为：男性242人，占从业人员总数51.82%；女性225人，占从业人员总数48.18%。从业人员文化程度分布为:硕士研究生9人，占1.93%；大学本科205人，占43.9%；大专216人，占46.25%；中专学历13人，占2.78%；高中及以下学历24人，占5.14%。

第二章　主要业务经营情况

一、本年度经营目标及完成情况

1.年末我行存款余额达到100亿元，余额较年初增加23.27亿元，增幅为31%，完成省联社目标11.8亿元的197.2%，日均净增19.57亿元，完成省联社目标11.78亿元的166.1%。

2.年末我行各项贷款余额达到51.14亿元，较年初净增13.95亿元，增幅为37.51%，控制在人民银行合意贷款规模范围内。

3. 2015年受宏观经济下行的影响，不良贷款较目标数略有增加。年末我行不良贷款余额为16867.16万元，较省联社控制目标12892万元，增加3975.16万元，不良贷款占比为3.3%，较省联社控制目标3.08%超0.22个百分点。

4. 年末实现利润总额1.02亿元，完成省联社目标1.08亿元的94.45%，由于不良贷款增加，本行2015年贷款减值准备计提1.93亿元较上期增加1.58亿元，造成利润总额同比减少9549.29万元。

二、本年度资产负债总体情况分析

1.资产分析

2015年末，本行资产总额124.73亿元，比年初增加15.62亿元，增幅14.32%。

　　(1)各项贷款分析：2015年末，各项贷款余额51.14亿元，占资产总额的41%;比年初增加13.95亿元，增幅为37.51%。按期限分类为:短期贷款20.29亿元，比年初增加6.22亿元;中长期贷款20.52亿元，比年初增加6.19亿元，长期贷款8.52亿元，比年初增加0.96亿元。按借款对象分类为:个人贷款27.22亿元，比年初增加12.84亿元;公司贷款18.78亿元，比年初增加1.98亿元；小微贷款5.13亿元。

　　(2)涉农贷款分析：2015年末，各项贷款中涉农贷款占48.01亿元，比年初增加13.81亿元，占新增贷款总额的99%。涉农贷款增速高于各项贷款平均增速2.87个百分点。

　　2.负债分析：2015年末，本行负债总额120.27亿元，比年初增加11.71亿元，增幅10.79%。

　　(1)2015年末，各项存款年末余额100亿元，占负债总额的83.15%，比年初增加23.27亿元，增幅30.34%。

　　(2)2015年度存款日均余额为93.11亿元，比上年度增加20.29亿元，增幅27.87%。

　　3.所有者权益情况：2015年末，所有者权益为9.73亿元，比年初增加0.04亿元，增幅0.42%。其中:

(1)实收资本5亿元，与年初无变化;

(2)资本公积2.79亿元，比年初减少0.04亿元;

(3)盈余公积0.34亿元，比年初增加0.07亿元;

(4)一般风险准备0.82亿元，比年初增加0.42亿元；

(5)未分配利润0.78亿元，比年初减少0.41亿元。

三、主要财务指标对比分析

2015年，本行总收入86457.25万元，比上年度增加13015.74万元，增幅17.73%;总支出76259.44万元，比上年度增加22565.03万元，增幅42.03%，其中成本收入比39.45%，比上年度下降8.89个百分点；实现利润总额10197.81万元，比上年度减少9549.29万元，增幅18.24%。

四、主要监管指标对比分析

2015年，受不良贷款增加的影响，不良贷款占比3.3%，比上年度增加0.77个百分点；拨备覆盖率151.94%，比上年度减少53.42个百分点，资本充足率12.5%，比上年度2.54个百分点。

第三章  风险管理状况

一、信用风险状况

1.年末不良贷款结构情况：

2015年末，本行信贷资产风险分类（按五级分类）情况如下表：

项      目		2015年末余额	2014年末余额
1	1各项贷款	511,418.10	371,901.94
2	1.1正常类	481,509.12	346,451.76
3	1.2关注类	13,041.82	16,048.79
4	1.3次级类	14,995.42	8,517.87
5	1.4可疑类	1,829.61	488.23
6	1.5损失类	42.13	395.29

各项贷款余额511418.1万元，不良贷款余额16867.16万元，不良贷款占比3.3%，较年初上升0.77个百分点，符合不良贷款占比低于5%的监管要求。不良贷款增加及不良贷款占比提高，主要是受2015年经济下行影响，出现了部分客户无力偿还违约情况发生，但不良贷款中抵押担保类比重占83%，虽然信用风险压力较大，但预计损失可控。

2.大额贷款集中度分析：年末最大十户贷款余额为43315万元，借款户均为我行的A级及以上客户；年末最大十户贷款余额占资本净额的比率41.37%，较上年上升20.74%，我行大额贷款绝对额和占比均有所上升，应加强风险管控。

二、流动性风险状况

2015年末，我行流动性比例为67.38%，存贷款比例为51.14%，较年初提高了2.67个百分点，资金运用逐步提高，流动性风险可控。我行对流动性风险的防范采取如下措施：一是“优投放”，即优化信贷投向。结合我行信贷资金的特点，及时从高风险行业退出，加大对新兴行业、国家重点支持领域的信贷投入。通过优化信贷投向，化解潜在系统性风险，重点防范房地产贷款、节能减排引发的风险，坚决抵制对产能过剩行业的信贷投入。二是“严防范”，即严加防范信贷资金流向风险。强化客户经理人员道德管理，加强信贷资金的流向监督，防范流向担保公司、寄售行等中介公司、“地下钱庄”和非法担保公司。三是“强落实”，即加强“三个办法、一个指引”制度落实和执行。合理估算资金需求，准确把握资金流向，控制资金支付环节，实现全程化信贷化管理。四是“再改造”，即信贷流程再改造。优化信贷人员配置、强化对信贷人员培训，提高专业化操作水平，以流程化的管理模式，减少操作环节风险。

三、市场风险状况

我行中后台设置了风险与合规管理部、电子银行部、金融市场部，明确了工作职责，配备了与业务发展相适应的人力、物力，目前借助SC6000z综合业务系统、敏感交易系统、集中授权系统、业务经营查询系统、财务会计系统和报表报送系统等有关信息进行数据计算、分析，比较有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险能力。

四、操作风险状况

我行目前操作风险主要表现在：少数员工风险意识比较淡薄、制度执行力不强，专项检查效果利用价值有待加强等。我行防范操作风险的主要措施有：

（一）加强信贷、会计风险管理。一是加快向信贷风险管理转型、强化从发放到收回的管理流程；二是夯实会计工作基础，实行会计差错风险和大额风险预警跟踪管理；三是推行财务逐级预算管理、审查批准执行；四是充分利用敏感交易预警系统，提升操作风险事中、事后监督能力。

（二）审计重心前移，突出审计重点。以风险管理为导向，按照“内控优先、风险可控”的原则，加大对重点领域审计，严防重案、大案事件突发；改进审计手段，强化非现场风险监测，提高审计工作效率。

（三）依托科技进步，提高风控能力。一是充分利用1104工程、稽核系统和敏感交易系统、集中授权系统，加强数据综合分析和对关键指标数据的运用，把握主要风险点，提升风险分析和预判能力；二是完善事后监督流程，提升事后监督管理水平；三是依托科技进步，以计算机检查辅助人工检查，提高检查效率，强化检查效果。

第四章  “三会”召开情况

本行的权力机构是股东大会，由全体股东组成;董事会是股东大会的执行机构和本行的经营决策机构，对股东大会负责;监事会是监督机构，对股东大会负责，对董事会、高级管理层及其成员进行监督;高级管理层由董事会聘任，负责本行日常经营管理。本行实行一级法人体制，各分支机构均为非独立核算单位，其经营管理活动根据本行授权进行。报告期内，本行不断完善股东大会、董事会、监事会和经营管理层独立运作、有效制衡的法人治理结构，其核心目标是在尊重和保护存款人利益的前提下，追求股东价值的长期化。

 2015年7月7日，我行在总行召开了第一届董事会第二次会议，会议由董事长黄海涛主持，全体董事参加，全体监事，南充银监局陈永平、黄小舟、龙海，总行领导班子成员及各部室负责人列席会议。会议听取了行长许志泉同志对2015年上半年业务经营工作的汇报，审议并一致通过了以下议案：

一、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司总行行长工作规则(草案)》。

二、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司2015-2017年信息科技发展规划(草案)》。

三、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司总行组织架构调整方案(草案)》。

四、审议通过了《四川营山农村商业银行总行职能部门及支行负责人调整方案(草案)》。

五、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司网点转型方案(草案)》。

六、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司2015年度经营目标计划(草案)》。

七、审议通过了《四川营山农村商业银行股份有限公司2014年度信息披露报告(草案)》。

八、审议通过了四川营山农村商业银行股份有限公司“基本管理办法”。

议案审议表决结束后，到会董事就我行工作发表了意见和建议；南充银监分局陈永平处长作了重要讲话，对我行上半年工作给予了充分肯定，并提出了监管要求；董事长黄海涛作了会议小结，要求各位董事要依照章程，认真履职尽责，切实维护好国家、客户、股东和职工“四大利益”，为我行的持续健康发展贡献力量。

2015年7月7日，我行第一届监事会第二次会议在总行召开，全体监事出席会议，会上各监事对当前经济形势下我行面临的风险进行了探讨并提出风险防范意见，最后由监事长赵懿总结发言。

第五章  2016年主要经营目标及工作措施

一、主要经营目标

1.各项存款净增目标15亿元，余额达到115亿元，日均余额净增13亿元。

2.不良贷款：占比控制在监管要求5%以内。

3.总收入目标8.64亿元，其中贷款利息收入4.5亿元，金融机构往来收入和投资收益4亿元。

4.利润目标：净利润达到1.4亿元。

二、主要工作措施

一是坚持“三个精准”策略。树立精准理念，继续坚持“服务三农、服务中小微企业、服务新型城镇化建设”的市场定位，突出做好支农支小工作，重点在支持转型农户、个体工商户和小微企业方面争创新的业绩。持续精准发力。继续坚持以抓转型、抓业务、抓内控、抓服务、抓企业文化为主要工作措施的经营管理策略，充分发挥客户关系管理系统、管理会计系统、财务管理系统和绩效考核系统的功能和作用，切实提升经营管理水平。强化精准服务，为客户提供增值服务，满足客户的需求，巩固现有客群，应用大数据的分析手段，寻求新的目标客户，挖掘潜在客户，拓展巩固市场，树立良好的服务品牌，为可持续发展奠定基础。同时进一步思考组织架构、管理流程、服务方式、内控手段的科学性和有效性，打造有竞争力的差异化经营管理，真正落实“中后台为前台服务，总部为基层服务，全员为客户服务”的理念。

　　二是坚持“普惠金融”精神。深度推进阳光信贷工程;坚决抓好阳光信贷客户关系管理系统和“产业链”系统的落地;扩大试点阳光信贷小额贷款柜面办理。

　　三是坚持打造“一流零售银行”导向。加快前台网点的转型，从经营管理策略、服务定位、资源配置、功能组合、服务流程等方面入手，不断寻求新的突破，有新的起色。分析本行原有的网点功能，加快网点功能转型。

　　四是坚持“渠道建设”思路。充分发挥虚拟渠道作用，努力提升电子银行替代率，适当控制前台基本建设规模和投入。持续延伸新的渠道，包括绥鑫卡、公务卡、社保卡等。

　　五是坚持“风控优先”原则。充分发挥“三道防线”的作用，中台管理部门风险与合规管理部和稽核审计部要充分发挥日常管理和事后检查的职能，加强现场检查和非现场检查，严格查处违规、违纪行为。重点关注信贷风险，在经济下行的当下，务必防在先，处置要快，确保贷款质量继续“双降”的工作目标。继续做好案防工作。重点做好思政、员工行为监测和网点的人防、技防工作。

　　六是坚持“稳健发展”目标。完善绩效考核体系和办法，保持可持续的良好发展势头。进一步完善员工薪酬考核管理办法，持续完善绩效系统的应用，有步骤地培育业务新的增长点。

　　七是坚持“品牌实力”打造。继续抓好优质服务工作，坚持以抓各种创建、达标、检查、培训、评比、问责等工作，进一步推动服务品质的提升，争取良好的口碑。继续抓好人才队伍建设，抓好企业文化建设成果的落地，使之成为员工的自觉行动，全行基业常青的重要保证，打造具人文情怀的有为银行。重“有为”精神的提振，在全行上下形成浓厚的“争先创优”氛围，推动业务发展。重“人文情怀”的培育，提高员工的归属感和凝聚力，引导全员形成积极健康的工作和生活氛围。重“责任”意识的强化，通过强化员工“主人翁”教育，引导员工参与各类慈善公益活动，提升员工对单位、家庭、社会的责任感。

第六章  其他重大事项

一、为了进一步抢占市场，拓展城区业务，布局城区网点。本行在朗池镇复兴桥“帝怡城”购买复兴分理处营业用房一处，面积685.2㎡，单价按17690元/㎡，购房款金额共计1212万元。

二、2015年度，核销呆账类贷款共13607万元。

三、2015年度，按省联社规定在营业外支出计提风险救助金975.90万元。

除上述或有事项外，本行无应披露的其他重大或有事项。

2016年1月31日