没有传统抵押物，广汉忠汉机械设备市场200多家商户凭着“商城商户信用共同体”贷到了款

 

      7月16日，记者来到广汉市忠汉机械设备市场采访，这里的200多家商户没有一家拥有银行机构要求的传统房产、机器设备等“硬抵押”，却凭着“商城商户信用共同体”为核心的“软抵押”贷到了款。贷到款的商户为自身、市场管理者、贷款机构带来实实在在的“硬效益”。

 

       “软抵押”模式无疑对银行机构的传统 “硬抵押”是一种冲击，同时也给银行机构以新的启示：经济发展的多样性也需要抵押方式的多样化。

 

 

       胡云兵，忠汉机械设备市场商户之一。2004年入驻市场后，靠自有资金运作。“当时，钱很少，买主找上门来要二手设备时，买主先付定金，他再去找，找到后，由于买主等着要货，卖主就不让价，即是成交，我也赚不了几个钱。”

 

       2009年4月，他从广汉市农村信用联社贷到50万元后，此局面得到彻底改观:“资金宽裕了，买和卖大致都能等到一个好时机。”胡云兵告诉记者，“短短一年多，经营面积比贷款前扩大10倍，由100平方米增至1000平方米，经营品种由4个增加到上百个。”

 

       他经营的是二手设备，按传统抵押物要求，这些设备的价值根本无法评估。这50万元贷款完全是以“软抵押”的方式贷到的。

 

       “软抵押”第一步：由广汉市农村信用合作联社与广汉市闲置设备行业协会签署合作协议。按协议，协会负责组织市场内商户以三家以上为单位结成信用共同体、组成联保小组。联保小组或者单个成员可直接申请贷款。信用共同体内任何一家还不上贷款，差额部分由另两家平均分担。

 

       第二招：市场业主为商户贷款风险最后兜底

 

       三家商户都还不起贷款咋办？

 

       由广汉市忠汉机械设备市场有限公司总经理王忠汉最后兜底。商户结成信用共同体后，虽提供了相互间的信用担保，但贷款机构的风险仍未解除。于是，贷款合作三方又设置了第二道防线——由广汉市忠汉机械设备市场有限公司为所有贷款商户以保证金的方式提供担保，公司缴纳200万元保证金存入广汉联社，广汉联社以此保证金的10倍总额即2000万元向市场内商户组成的联保小组提供贷款，联保小组如不能全部承担贷款损失，剩余部分就从这200万元保证金中扣除。

 

 

       王忠汉总经理提供的200万元保证金为商户贷款风险兜底，哪谁为王忠汉兜底？

 

       这个兜底人为贷款商户：商户以在外购买存放于市场内的二手设备向王忠汉提供动产质押反担保。商户动产价值评估由熟悉二手设备的王忠汉评估。商户贷款额的核定一般不会超过该商户动产价值评估价的一半。其结果是，如结成信用共同体的各家商户不能归还贷款，王忠汉缴存在信用社的保证金被扣，王忠汉就会处置商户提供质押的动产，收回自己的保证金。

 

       步步为营：二手设备由广汉走向世界

 

       200多个像胡云兵这样的商户一起助推，将王忠汉经营的广汉市忠汉机械设备市场由占地240亩扩至308亩，经营品种由500多个扩展至上万种，市场也成为西部之首。

 

       王忠汉总经理告诉记者：现有200多家商户中，来自上海、广东、湖北、湖南、河南、浙江等地的达50%，收购的二手设备来自全国各地，销售除全国各地外，也销往东南亚、非洲等地。

 

       商户笑了，市场业主雄踞西部之首，为其贷款的农信社乐了。广汉市农村信用联社理事长陈家吕透露：一年贷款1000多万元，带来利润100多万元，无一笔不良。

 

       商城商户贷款流程

 

　　1、广汉市闲置设备行业协会与广汉市农村信用合作联社签订合作协议。　　　　

 

      2、广汉市忠汉机械设备市场有限公司以价值不低于200万元资产（累计最高贷款额为2000万元）作为对广汉市闲置设备行业协会成员借款保证金并办理抵押登记，同时对协会成员借款提供无限联带保证担保。　　　

 

    　3、协会成员组成3名以上协会成员组成的贷款联保小组。　　　　

 

       4、需求贷款成员提供《质押财产清单》，并与广汉市农村信用合作联社签订《质押财产估价确认书》。　　　　

 

       5、由协会贷款会员与广汉市忠汉机械设备市场有限公司签订《质押物管理合同》和《动产质押反担保合同》。　　　　

 

       6、由协会贷款会员与广汉市农村信用合作联社签订《借款合同》，由广汉市忠汉机械设备市场有限公司和贷款小组其余成员作为担保人与广汉市农村信用合作联社签订《保证合同》。

 

       7、向借款人发放贷款，并由广汉市忠汉机械设备市场有限公司对借款人的质押物进行全程监管，广汉市农村信用合作联社依据《质押财产清单》适时检查，直至借款人归还该笔贷款。　

　　　

       8、如出现意外，广汉市农村信用合作联社有权随时处置贷款人质押物，如不足以收回借款，可继续向联保小组成员以及广汉市忠汉机械设备市场有限公司继续追回借款，直至收回全部借款。

 

       记者感言

 

       经济多样性亟需抵押方式多样化

 

　　“银行是经营风险的。”这是每一个银行家挂在嘴边的一句话。

 

       长期以来，一般银行放贷中小企业，尤其是小商户，要求有房子、土地、机械设备这些“硬”的抵押物，如贷款收不回来，将这些抵押物处置，就可收回全部或者部分贷款。然而，正因为这一“硬杠子”，将许多中小企业、更多具发展潜力的商户 “杠”在银行机构门外。

 

       广汉市忠汉机械设备市场内 “商城商户信用共同体”贷款模式，给银行机构的贷款抵押方式创新提出了进一步思考的空间，如何在控制贷款风险的前提下，实现自身的利润增长，促进中小企业发展，进而促进当地经济发展，更为其提出一个长远的命题：银行机构如何在经济发展多样性的基础上，创造出多样化的贷款抵押方式，实现多方共赢。